Деньги

[Lexx]

Вот нашел интересную и понятную статью "Visa или MasterCard", может кому еще будет полезно :)

Не секрет, что в поездке за границу хорошо иметь не наличные деньги, а банковскую карту. Очевидными плюсами карты является отсутствие необходимости возить с собой наличную валюту, необходимость декларировать её на таможне, легкость при оплате товаров и услуг и прочие блага жизни. Итак, всем нужна карточка. Но вот какая?

Выбор "уровня карты" — Visa Electron/Maestro, Visa Classic/MasterCard Standard, Visa Gold/MasterCard Gold и прочие вариации, я оставлю за границами этой статьи.

Поговорим о платежных системах.

"Битва" между карточками Visa и MasterCard за право быть основной картой путешественника идет давно.

Если вы зададите вопрос в вашем обслуживающем банке "Что лучше, Visa или MasterCard?" вразумительного ответа вы не получите.

В порядке эксперимента, я спросил "Какую карточку вы мне посоветуете для использования за границей?" сотрудникам четырех банков Санкт-Петербурга.

Ответы были следующими:

Операционист банка Авангард: "Мы рекомендуем нашим клиентам MasterCard. Но вы можете заказать у нас любую карту. Отличий между ними, в потребительском плане, нет."
Сотрудник Ситибанка: "Отличий у карт нет. Просто разные платежные системы. Visa — американская, MasterCard — европейская. Более подробно я сейчас вам рассказать не могу."
Специалист розничного отдела ВТБ 24: "Карты в, общем-то, одинаковые. Выбирайте что вам больше нравится."
Служба поддержки Сбербанка, после уточняющих вопросов: "В нашем банке лучше брать MasterCard. Конверсия с карточкой Visa у нас идет с комиссией 0,65%, а по MasterCard комиссии нет."
Ответы не дали, ровным счетом, ничего. Разве что понимание того, что банк может "проталкивать" карты одной из двух основных платежных систем.

В Интернете ответов на вопрос "Что лучше, Visa или MasterCard?" много, но они далеко не исчерпывающе по своей сути, так как не объясняют проблематику. Да и ошибочны вовсе некоторые советы.

Именно по этим причинам я готов поделиться с вами информацией. Что же все-таки лучше, Visa или MasterCard? В чем отличие платежных систем Visa и MasterCard для конечного потребителя?

Платежные системы

Если сравнить две лидирующие платежные системы (Visa и MasterCard) по таким показателям, как доля рынка, количество платежных терминалов, то вы узнаете, что Visa лидирует, но, вместе с тем, и с MasterCard у вас не возникнет проблем за рубежом. Я почти уверен, что вам будет сложно найти платежный терминал, где будет заявлена поддержка Visa, но не будет MasterCard, и наоборот.

Официальную информацию о платежных системах лучше почерпнуть на их официальных сайтах, либо в какой-либо базе знаний.

Официальный сайт Visa
Официальный сайт MasterCard
Wikipedia | Visa
Wikipedia | MasterCard
Нас же больше интересует практический момент использования. Давайте к нему и приступим.

Существенные отличия Visa и MasterCard

Частое утверждение "Visa — американская платежная система. MasterCard — европейская." не совсем верно.

Обе платежные системы давно стали интернациональными. Посмотрите, хотя бы, на полное название платежных систем — VISA International Service Association и MasterCard Worldwide.

Гораздо важнее другое.

Для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар. Примеры я опишу чуть ниже.

Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и Евро. Вот это очень важная особенность! То есть операции могут проходить либо через Евро, либо через доллар.

Фактически, в этом и вся разница, но в этом и все возможные нюансы.

Корреспондентские счета

Банки, заключая договор с платежной системой и эмитируя карты под брендом Visa и MasterCard, заводят один или несколько корреспондентских счетов.

Чаще всего в России для взаиморасчетов в системе MasterCard используются счета в Евро. Для Visa, без вариантов, в долларах США.

Банк, чисто теоретически, может открыть для MasterCard счета как для Евро, так и для американского доллара, в этом случае MasterCard становится максимально удобной для путешественника, но так бывает редко — это дополнительные траты со стороны банка и снижение доходности при некоторых операциях. Я не изучал этот вопрос досконально, но я не знаю ни одного российского банка, у которого для MasterCard открыты оба счета.

Поэтому считаем, что Visa работает с долларом США, а MasterCard с Евро.

Конверсия

Конверсия, в общем случае, происходит в том случае, если валюта, в которой вы делаете платеж, отличается от валюты вашего карточного счета (ваш карточный счет может быть в рублях, американских долларах или Евро).

Часть конверсий, при оплате за рубежом, осуществляется по курсам платежной системы, часть по курсу вашего банка.

Конверсионный курс вашего банка вы узнать сможете обратившись в него.

Конверсионные курсы Visa и MasterCard отличаются друг от друга, но не значительно. Курс Visa открыт, а курс MasterCard можно узнать только "по факту".

Банк может накладывать на конверсионные операции платежных систем дополнительный процент. Так называемый "Enter Bank Fee". Величина этого процента определяется только банком и составляет 0-5%.

То есть любая конверсия это не только некоторая потеря за счет платежной системы, но, иногда, еще и "вклад" в благосостояние вашего банка. Чаще всего значение "Enter Bank Fee" свыше 1% можно считать грабительским!

Сотрудники Сбербанка как раз честно сообщили мне о том, что при работе с Visa от Сбербанка, они зарабатывают больше, чем если я буду использовать их MasterCard. "Enter Bank Fee" в Сбербанке 0,65%.

Теперь давайте рассмотрим типовые ситуации.

Примеры конверсии

Возьмем несколько разных вариантов и посмотрим сколько у нас будет конверсий при осуществлении платежа.

Все варианты условны, но наиболее вероятны, реалии могут отличаться в зависимости от банка (см. выше раздел о корреспондентских счетах).

Вариант 1

Рублевый счет. Оплата гостиницы в Германии.

Visa: RUB-USD-EUR
MasterCard: RUB-EUR

MasterCard выгоднее — одна конверсия.

Вариант 2

Евровый счет. Оплата счета в ресторане в Италии.

Visa: EUR-USD-EUR
MasterCard: EUR

MasterCard явно выгоднее — конверсии нет. А вот с Visa вы, в данном варианте, значительно проиграете. Здесь будет двойная конверсия. Причем, одна конверсия будет сделана платежной системой, а вторая вашим банком.

Вариант 3

Долларовый счет. Оплата счета в кафе в Нью-Йорке.

Visa: USD
MasterCard: USD-EUR-USD

Ситуация наоборот, у Visa конверсии нет, а с MasterCard вы потеряете часть денежных средств из-за двойной конверсии.

Вариант 4

Рублевый счет. Оплата гостиницы в Праге.

Visa: RUB-USD-EUR-CZK или RUB-USD-CZK
MasterCard: RUB-EUR-CZK

С MasterCard двойная конверсия. А вот с Visa может быть две, но, более вероятно, три конверсии. Дело в том, что в Европе многие операции проводятся через Евро, поэтому тройная конверсия возможна.

UPD. Выводы

Таким образом, если вы планируете большинство операций, которые подразумевают конверсию, в Европе, стоит использовать карту платежной системы MasterCard.

Если вы больше путешествуете по США, ваш выбор — Visa.

Советчик по регионам:

США, Канада — Visa
Латинская Америка — Visa
Австралии — Visa
Таиланд — Visa
Европа — MasterCard
Африка (не везде*) — MasterCard
Куба** — MasterCard
* (из отзывов к статье) — в Алжире нет ни одного банкомата поддерживающего MasterCard;
** (из отзывов к статье) — при поездке на Кубу желательно иметь карту европейского банка и системы MasterCard, карту американского банка могут просто не принять, а комиссия при конвертации долларов может достигать 20%.

Советы, напоминания

Будьте аккуратны в своих расходах. Не забывайте про двойные и тройные конверсии. Ваши покупки могут обойтись вам намного дороже, чем вы планировали.
Перед поездкой за рубеж узнайте в банке о наличии и величине Enter Bank Fee. При большом значении Enter Bank Fee, каждая конверсия будет обходится вам дороже. Плюс, посмотрите на курс вашего банка.
Планируя сложные путешествия по Европе держите свои деньги в Евро или рублях. В этом случае вы сможете сократить ваши расходы на конверсионные операции.
В некоторых случаях при поездках за границу будет выгодно менять рубли на Евро или доллары по курсу банка еще в России, а иногда лучше держать ваши деньги в рублях и просто оплачивать ваши покупки за границей в валюте государства. Считайте!
UPD. Полезные ссылки

Курс конверсии в платежной системе Visa
Курс конверсии в платежной системе MasterCard

Взято тут

[Xeon]

Вариант 2

Евровый счет. Оплата счета в ресторане в Италии.

Visa: EUR-USD-EUR
MasterCard: EUR

MasterCard явно выгоднее — конверсии нет. А вот с Visa вы, в данном варианте, значительно проиграете. Здесь будет двойная конверсия. Причем, одна конверсия будет сделана платежной системой, а вторая вашим банком.

БРЕД :lol:
Расплачивались, всю поездку по Европе, визой (евровый счет) была ОДНА конверсия всегда (вернее вообще никаких конверсий не было, сумма списывалась именно так, которая была в чеке). Сравнивал по приезду суммы чеков с суммами по выписке с банка.

[Lexx]

Согласен, тоже показалась не логично конвертировать туда-сюда)

[Симона]

Ездили в осенний пробег с несколькими евровыми карточками разных систем и разных банков.Карточки Укрсоца Visa и Master: сначала происходит снятие каких-то комиссий,но ч\з день-два всё возвращается и по выписке получается:сколько заплатил-столько и сняли.Карточка Visa Таском банк- сняли комиссию (типа это не мы,а система Visa).Все покупки были в евро.Кстати чипованная карточка Укрсоца,там где принимались только чипованные, нигде не работала.В банке сказали что у них всё хорошо-это в Европе терминалы не работают.Хотя и до , и после нас европейцы спокойно расплачивались своими карточками на этих"не работающих" терминалах.

[usb]

Конвертирование в платежных системах все равно чаще всего происходит. От этого никуда не уйти, это технологическая необходимость.
И не важно картами каких платежных систем вы пользуетесь. А кросс-курсы платежных систем обычно очень заманчивые, выгоднее курса коммерческих банков.
А при стабильной ситуации на рынке кросс-курс платежных систем близок к курсу НБУ.

При оплате покупок картой, платежная система взимает комиссию с торговца от 1% до 2.2%.
С клиента (с банка который выдал карту) платежная система ничего не списывает дополнительно. Только сумма совершенной операции!
Есть некоторые банки которые пытаются на торговых операциях своих клиентов заработать, чаще всего они проводят это, как "конвертация".
Хотя есть банки которые стимулируют безналичные расчеты и за каждую покупку начисляют какие-то проценты клиенту.
При совершении операции некоторые банки удерживают с клиента дополнительный процент, для того чтобы клиент не ушел в минус.
Но этот процент через пару дней возвращается, когда банк получает расчет от платежной системы.

Из выше сказанного видно, что торговцам не очень выгодна вся эта кухня.
Поэтому платежными системами, не так давно, разрешено проводить торговые операции в валюте эмитента, так называемая "динамическая конвертация валюты".
Об этом торговец должен предупредить клиента и только после того, как клиент подтверждает нажатием кнопки, операция проходит.
Платежные системы разрешают торговцам (точнее банкам через которые они обслуживаются ) зарабатывать до 6% на такой конвертации.

Для клиента это выглядит так:
К примеру у вас гривневая карта и вам в Швейцарии в магазине на терминале показывают сумму в гривне лучше отказаться от такого предложения, тогда
операции будет проведена в местной валюте по курсу платежной системы, иначе операция прилетит в гривне и по невыгодному курсу.
К примеру кросс-курс MasterCard на 20 декабря 10.68, а курс НБУ - 10.63. А вот если +6% это уже будет 11.32 :(
Тоже может произойти и на банкомате. Будет предложено два варианта, сумма в местной валюте и сумма в гривне, выгоднее выбирать в местной валюте.
Система рассчитана и на психологию человека. При виде знакомой валюты клиент скорее всего выберет именно ее.

[Guest]

У меня мастер кард банка Финансы и кредит. В банке сказали что конвертация сначала будет из гривны в доллар , а потом в валюту страны в которой находишся. Интересно сколько я буду терять на таком переводе. У жены УкрСиббанк и перевод будет из гривны сразу в валюту страны, удобно.

[usb]

У меня мастер кард банка Финансы и кредит. В банке сказали что конвертация сначала будет из гривны в доллар , а потом в валюту страны в которой находишся. Интересно сколько я буду терять на таком переводе. У жены УкрСиббанк и перевод будет из гривны сразу в валюту страны, удобно.

Скорее всего из выше сказанного у вас карта в гривне. "Финансы и кредит" расчеты с MasterCard проводит в долларах,
т.е возмещение за совершенную вами операцию за границей банк будет производить в долларах по курсу платежной системы MasterCard.
Обычно это довольно выгодный курс, гораздо выгоднее чем в обменниках :).
А вот списывать с вас банк будет в гривне и по курсу который он сам устанавливает.
Обычно это коммерческий курс по которому банк проводит все валютообменные операции.

А вот у жены и карта в гривне и расчет происходит по курсу гривны к валюте покупке в платежной системе.
Коммерческий курс банка не используется.

[Guest]

У меня мастер кард банка Финансы и кредит. В банке сказали что конвертация сначала будет из гривны в доллар , а потом в валюту страны в которой находишся. Интересно сколько я буду терять на таком переводе. У жены УкрСиббанк и перевод будет из гривны сразу в валюту страны, удобно.

Скорее всего из выше сказанного у вас карта в гривне. "Финансы и кредит" расчеты с MasterCard проводит в долларах,
т.е возмещение за совершенную вами операцию за границей банк будет производить в долларах по курсу платежной системы MasterCard.
Обычно это довольно выгодный курс, гораздо выгоднее чем в обменниках :).
А вот списывать с вас банк будет в гривне и по курсу который он сам устанавливает.
Обычно это коммерческий курс по которому банк проводит все валютообменные операции.

А вот у жены и карта в гривне и расчет происходит по курсу гривны к валюте покупке в платежной системе.
Коммерческий курс банка не используется.

Значит у меня как бы выгоднее. Забыл добавить, также сказали, что считаться деньги будут по какому то курсу между курсом НБУ и их банком, т.е. я так понял что выше чем НБУ и ниже чем курс их банка.
А как понять расчет происходит по курсу гривны к валюте покупке в платежной системе? Что за система?

[Victor_sk]

У меня вопрос: если в поездке я буду пользоваться карткой Приват банка своей сестры (фамилия у неё мужа), - это возможно? (Сестра остаётся дома).

[zigor]

У меня вопрос: если в поездке я буду пользоваться карткой Приват банка своей сестры (фамилия у неё мужа), - это возможно? (Сестра остаётся дома).

В банкоматах без проблем.
В торговых точках - до первого ответсвенно исполняющего свои обязанности кассира. :)

Вообще это категорически запрещено.
Но как повезет.